保险公司业务员忽悠阿姨做干妈，3年花了15万，说好的12%收益呢

2019年据贵阳《帮助》节目相关报道，周阿姨2016年在一次去银行管理业务出来的时候，被中国人寿保险业务员杨某搭讪，自称该公司有一款理产业品《国寿鑫福年年养老金保险》，据杨某先容该产物年收益高达12%。周阿姨很是感兴趣，于是给杨某留下了自己的联系方式。自从留下联系方式以后，这位杨某经常给周阿姨打电话，聊微信对阿姨的生活也很是体贴，甚至有时很晚也会陪周阿姨谈天，于是周阿姨对杨某逐渐信任起来，而且杨某之后还认周阿姨做起了干妈。

一次，周阿姨在建设银行有一笔5万定期存款即将到期。想着存保险公司一年竟然有12%的收益，于是就联系杨某，杨某就带着周阿姨到场了一次由中国人寿举行的一场产物说明会。

在会场里，上面是一位富有热情的讲师在解说产物，下面是跟周阿姨一样有上百名的中暮年人，而且这个讲师也强调该产物年回报是12%。经由这次履历让周阿姨深信不疑，于是之后就在杨某那管理了一份一年5万，3年缴费期的该款产物。之后据周阿姨先容，在管理完第一年自己确实收到保险公司给予的6000块钱。

其时让周阿姨很兴奋，认为买到了一款很是好的产物。效果到第二年的时候，周阿姨发现自己领到的就不是12%了，而是2800多。这就让周阿姨很是不解，两年一共交了10万保费，怎么第二年领取的钱反倒少了这么多呢？不仅如此，更让周阿姨气愤的是，她坚持交完3年，共计15万的保费，第三年仅获得1400多块钱。

怎么会越来越少呢，这就让周阿姨很是不解。保费越交越多，收益越来越少，周阿姨懵了，于是到中国人寿讨要说法。中国人寿的回复是，一切根据条约服务？！据周阿姨先容，自己年事大了，条约字体小，内容又多，以自己的认知水平基础看不懂该保险条约。

买这份保险完全是出于对业务员杨某的信任，而且在投保的历程当中，除了签字是周阿姨的，剩下所有内容都是由杨某操办的。周阿姨回忆，其时签字的时候杨某对她说：干妈，你需要在这里签下你的名字，其他地方就交给我，不会有问题的。之后《资助》栏目的记者小幸带着周阿姨来到中国人寿贵阳市遵义路支公司，见到了该公司的总司理黄女士。

以下是记者和黄司理的对话（比力烦琐，我举行了主要内容的整理，想相识详细内容可以搜索相关视频报道）：记者：这个是理产业品还是保险呢黄司理：它是保险，是养暮年金型保险记者：周阿姨三年一共交了15万，请问依据什么领取利益呢？黄司理：这款是根据保险金额一年领取15%，也就是根据周阿姨该条约对应的保险金额9210元的15%提付。记者：那这个15%不是根据周阿姨所交的实际保费盘算的吗？黄司理：不是所交的保费，是根据保险金额。记者：那保险金额与所交保费是什么关系呢？黄司理：所交保费是周阿姨交到我们保险公司的钱，保险金额是我们保险公司凭据周阿姨的实际情况给出对应的金额。

画外音：我们坐飞机可以用10元钱买到100万的保险，而周阿姨用15万买到9210元的保险，这确实让人摸不着头脑，那这份保险购置的意义在那里呢？记者：那这份保险对于周阿姨能带来什么利益呢？黄司理：其时我们业务员跟周阿姨宣导的时候，应该是让周阿姨给自己的孩子储蓄的一份养老金。记者：那这位业务员杨某还在保险公司吗黄司理：已经不在了画外音：既然业务员不在了，我们就来问下销售流程的问题记者：2010年，银保监会出了个条文划定，克制保险业务员在其他金融机构销售保险产物黄司理：业务员没有在银行销售啊，是在银行外面吧（看向周阿姨）周阿姨：是在银行外面向我先容的。记者（面向周阿姨）：其时这个业务员是怎么向你先容这款产物的？周阿姨：她说，现在他们公司有一个款产物叫做《鑫福年年》，是理产业品，每年可以有12%的收益。

记者：她是否说是每年都有12%的回报？周阿姨：是的记者：那一年12%的回报是很是高的了周阿姨：是啊，所以我才心动购置的嘛画外音：周阿姨说，这就是保险公司的套路，第一年确实是12%的回报，让投保人放松警惕，继续缴费，但之后就完全不是这么回事了。当发现差池劲的时候已经晚了，钱都已经交完了。记者：黄司理，你们这款产物利益的盘算方式，你以为对于暮年人来说，会不会发生一定的疑惑？黄司理：这个我们要求相关业务员要根据保险条约中的条款向客户批注的。

周阿姨：一点没有！记者：周阿姨如果不想要了，我们保险公司要这么处置惩罚黄司理：之前周阿姨就已经来过，其时我们也有协商，我已经同意把周阿姨所交的保费退还给周阿姨，但要扣除周阿姨之前已经领取的部门。周阿姨：可之前你并不是这么说的，说是要扣除给业务员的提成和我所领取的部门黄司理：我并不是说业务员的提成要从你这里扣掉，而是你说要我们赔偿一定的利息，我是想告诉你，全额退款给你是我们能做到的最大让步，实际我们保险公司才是最亏损的，因为这里涉及到给业务员的提成。记者：可是这份条约是因为你们保险公司自己治理不妥导致的问题，我以为应该给予一定的赔偿黄司理：关于赔偿的问题，我要向上级反映，看上面的意见。也希望你们明白我们保险公司的难处，说实话业务员有些时候会为了自己的利益，可能会做出一些销售观点的“偷换”，为什么有些业务员没有坚持下去，去职了，他也是会担忧未来他的客户找他，畏惧因为自己销售误导负担不了相应的结果，而实际这些责任最后全都是由我们保险公司来负担。

画外音：保险销售人员为了业绩可以想方设法，但绝不能不择手段。认干妈，假签字，毫无底线可言，值得保险行业反思。保险行业应该多一份真诚，少一些忽悠。让客户以为这个工具对自己很好，而不是最后说，我受骗了。

作为同样是保险从业人员，每当看到这样的新闻报道属实心塞。保险好欠好，真的好，但确实从业人员的素质和专业性起到了很是大的作用。我没能力改变这种行业乱象，但可以通过自己的努力让有缘看到这些文章的公共尽可能从客观上肯定保险的作用，少被人忽悠，买到称心如意的产物。下面我就这篇文章分析下泛起的一些问题：1、作甚年金险，什么人适合买年金险2、如果已经购置了这类保险应该怎么办3、案例中泛起的乱象，我们要怎么预防01作甚年金险，什么人适合买年金险“中国大妈”在我国是一个很是神奇的群体，上能出国扫货，下能左右黄金价钱，这背后其实是说明我国中暮年人具有很是强大的购置力。

推行完养育子女教育孩子的重担，手里掐着大把现金没地方花，加上“单纯好忽悠”，抵御不了“糖衣炮弹”的利诱，于是就成为许多行业“重点关注”的工具，保险行业自然也不破例。年金类保险主要的客户群体就是喜欢手里有大量闲钱，短时间内还用不上的群体，这个短时间是多久，我以为先来个20年吧。只要是年金险，它的优点就是宁静稳定可预期，缺点就是回报周期很长。

不管年金险前面冠以什么名字，什么教育、什么婚嫁、什么养老，本质都是需要履历很长的时间才会见到可观的回报。好比说，如果你家有刚出生的孩子，0岁开始投保年金险，强制存个20年以上，那么对于孩子未来的教育、婚嫁甚至养总是可以起到一定的增补作用。如果你是步入中年阶段，好比45岁以下，那么购置年金险存个20年之后也可以实现养老的经济增补。但如果年事过大，好比50岁以上的，除非你有雄厚的财力，可以一次趸交几十万，上百万的。

否则自己购置年金险以后花的其实就是自己前期投入的本金，能不能花够本，那你就要祈祷自己能活多久了，所以说这个年事段买这种年金险对自己是没有什么利益可言的。可是一般这个年事阶段手里有钱啊，保险公司怎么可能轻易放弃呢，于是就开始举行了这样一种计划。年金险增值最重要的两个焦点指标，一个就是投入的本金几多，另一个就是时间越长越有利。

那对于中暮年人生命周期依然不多，如何才气提高收益周期，于是保险公司给出了一个科学合理的建议——为子女投保。这就是一些保险公司推出的一种“一代投保，福泽三代”口号的由来，怎么实现的呢，好比以案例周阿姨举例，我们假设周阿姨年事是55周岁，自己有一个儿子年事在35周岁，孙子在3周岁。那么周阿姨做投保人，为自己的儿子购置这款年金险，一年5万，缴费3年，用同样的险种，我来做这样一份计划：在周阿姨儿子45周岁也就是周阿姨65周岁的时候，每年就可以从这里领取5000元，周阿姨在的时候这5000就是周阿姨的养老钱，周阿姨不在的时候，儿子开始继续领取这5000元，一直到儿子80周岁不在了，孙子这时年事是48周岁可以一次领取44万左右，也就是说最后经由45年，一共领了60万。

这才是想要购置年金险比力正确的大要思路，如果像案例中，周阿姨存3年之后就想一年领取几多，其实并没有几多利益可言，说破天也就比银行定期高那么一点点而已。固然如果你比力有钱接纳追加万能账户的方式收益要远远比上面的计划收益大许多，但时间依然是最重要的影响因素。年金险是很是灵活且庞大的一种理产业品，它会受到许多因素的制约导致最后收益会泛起很大的变更。所以年金险的条约上只能载明每年给予的生存金盘算方式，至于怎么领取，怎么满足差别人的需要，最后能获得几多收益，这其实是在磨练保险销售人员的专业水平，你以为没有一定学历，没有很长的从业履历和专研能力，怎么能为你批注这种庞大的金融产物呢？所以这类产物最容易泛起销售误导，导致像案例中周阿姨一样，最后效果与自己的预期泛起庞大偏差，导致自己利益受到损失的情况。

02如果已经购置了这类产物，应该怎么办一、做保单体检保单体检的意思就是通过越发专业的从业人员资助你重新梳理已经购置保险的保障责任，看是否有因销售误导或者自己明白有误导致的认知偏差，发现出问题然后提供解决问题的方案。已往购置保险多是一种“激动式”购置行为，因为销售人员“避重就轻”的销售逻辑，保险公司产销会气氛动员、之后销售人员的软磨硬泡，或者身边人的怂恿，很容易在自己不相识详细内容后做出“稀里糊涂”的购置行为。之后拿到保单，又因为条约条款众多，内容艰涩难明，许多人就扔到一边不管掉臂，加上时间越来越长，我们客户的影象就容易泛起遗忘或者被自己明白的工具替换，最后导致出险时才发现跟自己一直明白的内容存在很大差别，从而影响了自己的切身利益。保险提供的是保障，我们虽然主观不想用到，但客观上谁也不能保证可以躲掉风险。

而一旦风险来临，对我们自身经济会造成很大损失，如果一旦保险没有起到应有的作用，无论从精神上还是身体上都是庞大的攻击。所以我们平时一定要重视多做保单体检，最简朴有效的措施就是多找自己认为专业的从业人员资助自己梳理保单，利益一个是省时省力，另一个就是通过差别人做的效果我们可以发现许多自己发现不了的问题，也可以制止一些可能被遗漏和疏忽的地方。

二、正视保单原有的保障内容，不行轻易退保有许多客户一旦发现自己购置的保单被销售人员忽悠、受骗或者跟现有险种比力以为性价比低，又或者是因为人情购置的保险，自身完全不相识保障责任，又或者是暂时经济拮据，认为保险是一种经济肩负的时候就容易泛起想要退保的念头。保险退保的危害是很大的，一方面既得的保障利益没有了，更主要的是本金往往会泛起庞大的损失，如果再加上自身身体已经泛起问题，不满足新险种的康健要求，而且陪同自己年事越来越大，购置保险花费成本就会更高，就会有未来失去保险保障的风险。

所以无论是什么原因导致泛起退保的念头，我们首先要做的是通过专业人士对保单举行体检，明确该保险实际的保障责任，保障责任不足的我们可以分外购置举行增补，如果实在旧险种保障责任太差，也一定要优先思量在身体条件允许的情况下举行险种替换。暂时经济拮据，我们可以通过减额或者保单贷款举行短期周转。总体来说，就是千万自己不要脑子一热就是要求退保，多找几个专业人士问问自身情况应该怎么解决，综合权衡利弊后再做最终的决议。

03案例中泛起的一些乱象，我们要怎么预防一、销售误导案例的本质是因为业务员的销售误导，让周阿姨误认为是根据投入本金的几多，每年盘算12%的收益。对于销售误导自然可恶，但也不仅是保险行业特有的现象，只不外保险销售误导危害性太大而已。如果我们大家仅仅寄托于保险行业自己来举行自律，我想还是挺难的。

保险销售笼罩种种年事层，差别的地域另有属于自己的风土人情，汉语自己有存在多音多义，同样的话差别的语调也能表达差别的意思，如何能让客户能够准确明白保险条约条款并不是一个组织或者群体就能解决的。所以一方面我们要求保险行业不停举行自律，另一方面其实也需要我们自身要提高对于保险的认知水平，起码我们要有明辨销售误导的能力，发现问题要实时提出获得合理的解释，要是发现咨询的从业人员有不实的解说，那还是更换一个吧。

举个例子，之前我在某音平台上看到某保险公司做的产物广告，不知大家看到过没有，内容大致是这样的：你听说过理赔过了还能返还的保险吗？世界500强，某公司推出XXX医疗保障计划，只要住院就给钱，医疗、意外保障100万，满期返还120%所交保费，更重要的是理赔过了也给付，请记着就算赔了100万，满期也120%给付。怎么样，光看到这样的广告你是不是会意痒痒，想要买一份呢？理赔了100万，满期竟然还能返还120%的所交保费，这不就是我们大家一直求之不得的，不花钱还能获得保障的保险嘛！终于能占到保险公司的自制了，如果上面内容都是真的，我即便不是他家的署理人，我都想给自己买一份。而事实呢？你会相信？我相信肯定有人会信的，横竖我不信。我来跟大家分析一下这个内容吧，这是一份两全重疾险+百万医疗险的组合计划，注意是两个险种哦。

两全保险不出险满期返还保费，这个形态大家应该都见过，那如果重疾赔付了保额，你还能拿回这部门的本金吗？不存在的！那它所说的，理赔了100万，满期还能返还本金是怎么实现的呢？它指的是这样一种情况，我们都知道重疾险理赔是需要满足相关疾病的限制条件的，达不到是不能赔付的，而医疗险是只要住院就可以报销住院花费，所以想要理赔事后还能返还所交保费的前提一定是重疾险没有理赔但有医疗险理赔的情况，怎么样套路够深的了吧！二、如何维权视频报道到后半段，记者才名顿开，原来这是一份因销售人员销售误导加上违规代签字导致的无效条约，既然是无效的，保险公司固然要接受投保人全额退保的要求。而从视频报道中，我们得知其实之前周阿姨就已经到该公司说明晰自己的诉求，该公司黄司理也提出全额退保可以，但要扣除周阿姨这三年已经获得的收益，以及已经发放给业务员的佣金。对于其时黄司理是否是这样说的，我们也不得而知，我们就算是黄司理提出了这样的要求，显然我们作为消费者是不能接受的，那么在没有媒体记者资助的情况下，又有可能会泛起保险公司设置“不合理”障碍的情况，那我们应该怎么维护自己的权益呢？1、学会掌握关键性的证据无论是因误导销售想要退保，还是保险理赔，一定是要有真实确定的证据才好维护自己的权益。保险是条约，是具有执法效力的。

任何一方对条约提出相应的质疑，都要有相关证据，这在执法上叫做“谁质疑，谁举证”。理赔自然不用说，保险公司看的是医院开具的相关诊断、检查陈诉这些内容看是否切合条约约定的疾病理赔条件，到达就赔，达不到就不赔。之前就有许多人，因为没有到达理赔条件动起了医院的歪头脑，固然有乐成的，也有失败的。好比在保险拒赔的纠纷当中，为什么明显切合疾病条款的赔付条件，保险公司可以做出拒赔的效果，不就是保险公司从医院、体检机构、社保局掌握了客户有疾病史或者不满足康健见告的证据嘛。

这里重点说下医保卡借他人使用的情况，正常根据我国相关执法划定，医保卡是不允许非本人使用的，但现在有些地方已经开放说，医保卡小我私家账户部门是可以给家庭成员购置药品。不外在保险公司现有规则中，依然是不被允许的。如果医保卡有一些疾病用药记载，保险公司有理由怀疑被保险人已经罹患了某种疾病，只不外拖着没去医院治疗而已，自然在之后申请理赔会泛起拒赔的情况。

那实际被保险人的医保卡记载购置的药品是给别人买的，我们自己说没用，关键你得能够证明这一点，怎么证明呢？让医保局出具非本人使用医保卡的证明？让医院开具，没有得过这个病的证明？大家自己想想其中的难度吧。在保险签订的历程当中，我们自身最好要留下相关销售人员是如作甚我们先容保险的，好比电话录音，微信谈天截图等等。现在的保险销售已经摒弃了纸质投保流程，而全部接纳手机端举行，有些保险公司甚至在签字环节中加入了照相，录像的功效，其目的就是为了保证是客户自己签字的。

不外即便如此，仍然可能泛起许多应付此技术的措施，而为了掩护自己的权益，销售人员是有责任为客户解说每个步骤是做什么的，都写了什么或许内容，只有我们客户心中有数才气签下自己的名字。2、有了证据我们自然不怕维权通常跟保险公司维权有协商、投诉、诉讼三种方式：协商到当地保险公司找相关卖力人协商，我们的问题要怎么获得解决。

有证据就是分分钟的事，没有证据就容易泛起扯皮的情况，很容易明白，究竟是第三方，谁对谁错人家也要先搞清楚。这种协商其实就看该公司相关卖力人的态度，人家想处置惩罚就是分分钟的事，不想处置惩罚拖你几天半个月的也很正常，就看我们接纳什么语气、态度来看待了。投诉向银保监会对该公司举行投诉，现在这种投诉的处置惩罚方式是，银保监会接到投诉会把问题转交给该保险公司的分公司，分公司会有专人来跟我们联系协商怎么处置惩罚，一般在5个事情日做出处置惩罚效果。这种方式因为是从上到下服务，所以效率上要比协商快许多。

诉讼到当地法院起诉保险公司，一般只有当自身情况确实不满足条约约定或者保险公司做出严重侵害我们利益的时候才会用到。好比，先生之前购置了保险，受益人写的是现在妻子的名字，但他俩没有完婚证，先生意外去世了，先生的儿子差别意后妈领取先生的赔偿金。

保险公司肯定不会主动赔的，因为后妈缺关系证明的手续，如果不经由执法起诉，这个理赔金最后就会根据法定受益人来举行分配，后妈肯定是一分钱都拿不到。这位后妈于是起诉了该保险公司，要求根据先生生前指定受益人的约定，把理赔金赔付给自己，法院也支持后妈的主张，理由是确定先生生前是自己真实意愿的表达，即便手续不全也要根据指定受益人执行，最后没到终审，后妈跟儿子息争撤诉了。许多人一提到去法院起诉就以为很贫苦或者以为跟保险公司打讼事胜率不高，人家有钱能请最好的状师或者有专业的执法团队什么的。

其实这是一种误区，保险公司才不会针对消费者动用什么执法团队，还是做什么充实准备。保险公司在产物推向市场前，理赔的钱就已经准备好了，无非就是赔给谁的事；再者其实《保险法》在诉讼条款上是对我们消费者更有利的，许多司法解释都是向着我们的；再说即便保险公司赢了又能怎么样，保险公司注重的是声誉，因为一个拒赔导致没人买他们的产物，哪个更亏损。所以一般都是自己公司有闲人就去应付一下，要不就找个署理状师应付一下，依据内容都是条约上已经写明的相关条款，而法院一般对保险条款也不懂，赔不赔其实就看我们怎么陈述有利的看法，举证恰当，不仅胜诉，保险公司还要负担相关用度的。3、因保险公司问题，造成的利益损失怎么办案例最后，黄司理提出可以全额退还周阿姨所交的15万元保费，但要扣除这三年已经领取的部门。

但周阿姨不认可，以为要适当给予一些赔偿，这样的主张会实现吗？我认为不会，其实因署理人违规投保导致条约无效，最大的受害者其实是保险公司，我们简朴算下账就知道了，周阿姨最后拿回了全部本金15万，损失的无非是这三年存银行的利息。而保险公司损失可就大了去了，为什么这么说，首先一款保险的保费组身分为：计提保险赔付的准备金、业务员佣金、相关机构的运用用度等等，这也是为什么我们买保险所交的本金和最退却保获得的现金价值会有很大差距的原因，因为这内里扣除了不少用度。我们此外用度先不说，报道中说光业务员佣金就有几万多，我们就按2万算，因为该杨某去职了，即便在职，业务员如果有足够高的业务量，保险公司确实可以从保费佣金中扣除这部门损失，而且给予该业务员一定的品质处罚，但如果该业务员没有这么多的业务量呢，保险公司想扣都没地方扣，即便该业务员在职，让他自掏腰包，大不了来一句我不干了，你也没招，究竟业务员是你自家公司造就出来的，业务员有问题你保险公司同样有问题。所以这个钱最后只能是保险公司自己负担，自食其果，自作自受。

这其实还算少了的，如果是重疾险，因业务员违规隐瞒客户身体情况导致客户出险被以带病投保为由拒赔，真要追究责任最后也是会落到保险公司身上，那时候可不就是全额退保了，而赔的是十几万，几十万甚至上百万的保额，由此我们可以看到，销售人员不专业不仅坑了客户，同时也坑了保险公司。总结保险对于我们每小我私家的重要意义不言而喻，但通常我们很容易被销售误导所欺骗，最后导致影响我们自身的切身利益。其实销售误导一直存在，已往有，现在有，未来也会有，关键是我们要有能够分辨是否有误导的能力，好比，现在某音上，大家是否看到张国立代言的谁人保险，首月2元，以后13元起的那款保险广告？咋一看很自制，等你进去输入自己的年事酿成几多钱了？其实价钱还并不是最主要的，主要的是它的康健见告弹窗竟然不是强制性的，这就会让有些人误认为自己完全切合康健见告要求而直接选择购置投保，但之后一旦出险以不切合康健见告为由拒赔你怎么办？告诉你，如果是这种情况，你就算投诉、起诉都没有，因为都是你自己操作的，自己的行为自己卖力，就这么简朴。所以说，如果我们自身对保险没有一些基本的认知，我劝你还是选择在专业人士那里咨询的好。

最后强调保险很重要，我们自己需要掌握一些保险知识很重要，选择专业的人服务也同样很重要。如果你对本篇文章有什么建议，接待评论区留言；如果有保险方面的相关问题，接待私信我举行咨询。

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