保险辟谣：“带病投保没关系，过了两年就得赔”？纯属胡扯

人生在世，免不了和医院打交道，许多人原本对保险嗤之以鼻，直到体会过生病的无助后才开始相识保险，想向保险寻求资助。有些客户自知不切合康健见告的条件，或是自己抱有荣幸心理，或是受业务员误导，在投保时隐瞒了自己真实的康健状况，而且自以为只要投保凌驾两年，保险公司就必须举行赔付，殊不知真相基础不是这样。

今天就来聊聊到底能不能带病投保，以及不行抗辩条款的真正寄义。本期话题：1.康健见告需要注意哪些疾病？2.“过了两年一定赔”是真的吗？3.带病投保的核保方式及核保结论一、康健见告需要注意哪些疾病？对保险公司来说，患过病的客户群体和普通的客户群体风险差别，如果不在投保时举行限制，赔付的可能就会大大上升。为了规避过高的赔付风险，保险公司会建设一个对被保险人的筛选机制，那就是康健见告。在康健见告的历程中，这些情况需要我们特别注意：1. 既往病史如果大家曾经患过一些疾病，在康健见告时就应该特别注意是否有相关的询问，好比高血压、脂肪肝等，这些疾病虽然在短期都不会泛起太严重的病症，但会使一些重大疾病的发病率显著提高。

另外另有一些信息虽然不是直接的疾病，但康健见告也需要注意，好比烟龄几多年、体型是否肥胖等。对于已经治愈的疾病，消费者也需要如实见告保险公司，以免理赔时发生纠纷。2. 家族病史部门疾病与遗传有关，如果是有家族病史，纵然本人在投保时是康健的，保险公司也有可能会拒绝承保或除外承保。3. 不确定的疾病如果大家只是普通的身体不适，没有在体检中心或医院处留下记载，也不确定究竟是什么毛病，这种情况下纵然自己对病症有了推测，也没须要告诉保险公司。

一方面保险公司对康健状况的认定是凭据专业医学机构的医学判定来的；另一方面，事无巨细地见告保险公司反而会让对方以为你是不是身体不太康健所以才如此郑重其事。二、“过了两年一定赔”是真的吗？所谓“过了两年一定赔”的说法，其实是来自《保险法》第16条的两年不行抗辩条款，该条款划定“条约建立凌驾两年，保险人不得排除条约，应当负担保险责任”。但该条款并不是骗保的护身符，执法除划定保险人不得排除条约外，还同时划定在投保人居心不推行如实见告义务时，保险公司有权排除条约，不举行赔付且不退还保费。

也就是说如果认定被保险人有较大骗保嫌疑，保险公司不仅不需要赔付，而且连保费都不用退还。所以无论是被销售人员误导的朋侪，还是确实心存荣幸指望拖过两年的朋侪，都可以醒醒了，带病投保不靠谱，建议如实见告，如果已经投保了的，也可以增补见告。三、带病投保的核保方式及核保结论如果在填康健问卷时有一些选项不切合要求，保险公司会通过以下方式举行核保：1.智能核保不少互联网保险产物支持这种核保方式，这个历程也很简朴，进入智能核保页面后系统会自动给出问题，大家像做测试一样如实选择即可，随后系统会生成核保结论，如果对结论有疑议，可以申请人工核保。

2.人工核保通常是由销售人员协助填写康健见告问卷，并收取须要的相关资料，好比过往门诊病历、体检陈诉、住院记载等。人工核保的利益是对每个个体举行精准的风险评估，但这样一来就会泛起差别公司核保结论差别的情况，而在康健见告时，“有无被其他公司拒绝承保的记载”也是见告内容之一，所以建议大家从最宽松的公司开始核保。

在经由核保后，大家通常面临五种差别的核保结论，在此简朴先容一下：1.尺度体承保，即和所有身体康健的人一样举行承保。2.加费承保，如果问题不严重，保险公司就会提出加费，虽然涨价，但保证责任和尺度体是一样的。3.除外责任承保，对于你已经泛起的风险，保险公司举行剔除，仅承保其他的疾病。4.延期承保，被保险人康健状况不明，保险公司无法做出合理预估，所以提出延期承保，通常延期1年，也有可能更久。

待被保险人身体状况明确后保险公司再举行决议。5.拒保，这是最差的效果，而且一旦被一家公司拒保，其他公司可能也会随着拒保，所以如果想买保险，一定要从核保较宽松的公司试起。那么今天的分享就到这里了，我是梧桐君，接待关注，有任何保险方面的疑问都可以私信我~。

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